A termékek és szolgáltatások országhatárok feletti áramlása a világban sosem tapasztalt méreteket öltött. Ezzel együtt teremtődött meg az igény határokon és pénznemeken átívelő pénzügyi szolgáltatásokra, melyek a modern technika segítségével ma már mindenki számára könnyen hozzáférhetőek. A deviza utalások piacán gombamód szaporodnak a perr-to-peer koncepción alapuló online pénzügyi szolgáltatások, melyek szemben a hagyományos banki tranzakciókkal, lényegesen kedvezőbb árat garantálnak a magán és üzleti szféra számára egyaránt.

A perr-to-peer koncepción alapuló online pénzügyi szolgáltatások úttörője a TransferWise, melynek szellemi atyja a Skype egyik alapítója. A későbbi alapítótársával együtt mindketten Angliában dolgoztak, csak az egyikük Euróban kapta a fizetését, amit mindig át kellett váltania fontra, míg másikuknak a fontban kapott fizetését kellett Euróra váltania, hogy fizethesse az otthoni lakáshitel részleteit. Mindketten sokat buktak a váltáson minden hónapban.

Itt jött a nagy ötlet, hogy miért nem szerveznek egy közösségi rendszert, ahol egymásra találnának a szereplők és megúsznák a pénzváltást. Ha közel annyian szeretnének Fontot Euróra váltani, mint ahányan ugyanezt fordítva, akkor egy platformra kell őket terelni és bármiféle váltás nélkül, egymás között elcserélni a pénzeket. Ha “A” 500 Eurónyi forintot szeretne Németországból Magyarországra küldeni “B”-nek, “C” pedig ugyanezt akarja, csak fordítva Magyarországról Németországba “D”-nek, akkor küldjük el az országon belül “A” pénzét “D”-nek, “C” pénzét pedig “B”-nek. Ezt a cserét bonyolítja biztonságosan és kényelmesen a TransferWise, így tud egy nagyságrenddel olcsóbban "pénzt váltani". A Wikipédia szerint 2015 végére havi 700 millió Euró forgalmat bonyolított le a TransferWise.

A TransferWise középárfolyamon vált, ezzel egyedülálló a hasonló szolgáltatók között. A tranzakciós díj általában nagyon kedvező, de pénznemektől függően változik, Forint-Euró váltásnál 0,7% (0,5% volt a tranzakciós adó bevezetéséig, de ezt a többletet mindenhol ugyanúgy meg kell fizetni).

Itt engedjetek meg egy személyes történetet. Észak-Németországban dolgozom egy multinacionális cégnél, hosszú távon a jövőmet mégis kis hazánkban képzelem el. Ennek megfelelően a megtakarításaimat Magyarországon szerettem volna elhelyezni, ehhez azonban át kellett váltanom és haza kellett juttatnom a pénzt. Azt az izzadást nem kívánom senkinek amit a többhavi megtakarítással a zsebemben leműveltem, miközben a pénzfelvétel-repülő-taxi-pénzváltó körök után végre eljutottam a bankig... Ekkor határoztam el, hogy ezt nem szívesen csinálom még egyszer végig, biztosan van erre valami 21. századi megoldás. Így találtam némi guglizás után a TransferWise-ra.

Kerestem egy meghívót, vasárnap beregisztráltam, mivel kedvező volt az árfolyam rögtön el is utaltam egymillió Forint értékű Eurót, kedden reggel néztem meg a magyar számlámat, pontosan rajta volt a teljes, kedvezménnyel előre kalkulált összeg. Abszolút elégedett vagyok, sokkal egyszerűbb, gyorsabb, biztonságosabb és olcsóbb volt ez így, mint ha magammal viszem a pénzt. Ráadásul szabadon választhatom meg a váltás időpontját, így az árfolyammal is lehet spekulálni.

A folyamat nagyon egyszerű:

1) Felkeresed a TransferWise honlapját. Érdemes meghívóval regisztrálni, amivel az első utalás 500 angol Fontig (jelenleg kb. 590 €) teljesen ingyenes, amellett hogy középárfolyamon történik a konverzió (Ilyenkor a Te kedvezményed mellett a meghívó felet is jutalmazzák).

2) Ekkor kiválasztod, hogy milyen pénznemből milyen pénznembe, illetve mekkora összeget szeretnél utalni. Fontos, hogy a bal oldalon szerepeljen a meghívó, csak így jelenik meg a jobb oldalon lévő kalkulációban a kedvezmény (pl. ha újratöltöd az oldalt, ez eltűnhet). Ugyanitt ellenörizheted az árfolyamot is (amely kicsit változhat, míg megérkezik a pénzed). Az emailcím + jelszó megadása után be is léphetsz.

3) A belépési utáni első oldalon még egyszer látod összefoglalva az összegeket, pénznemeket. 

4) A második oldalon a saját adataidat kell kitölteni.

5) A harmadik oldalon pedig a kedvezményezett adatait (ez lehet a másik pénznemű saját számlád is).

6) Az utolsó oldalon az utalás módját választod ki, ahogyan a korábban megadott összeget eljuttatod a TransferWise részére. 

7) Miután elindítottad az utalást, 1-4 napon belül (HUF-EUR váltás esetén ~1 nap) megtörténik a konverzió, és a TransferWise átutalja az összeget a céldevizában vezetett számlájáról a kedvezményezettnek.

Találtam egy példa videót, ebben végigkövetheted ugyanezeket a lépéseket:

Néhány fontos infó, tudnivaló a használatról:

Mennyibe kerül?

A legolcsóbb esetben 0,5% a kezelési költség, de minimum 1 euró. Forint-Euró váltásnál 0,7%. Romániába és Törökországba 1% a szolgáltatás díja.

A rendszer működési elve miatt a saját devizát csak a saját országba lehet küldeni és ugyanabban a devizában nem vállalnak transzfert. Vagyis forintot csak Magyarországra lehet küldeni, svájci frankot csak Svájcba és nem lehet Eurót küldeni az Euró-övezeten belül, pl. Ausztriából Belgiumba. Angol fontot is csak angol számlaszámról indíthatsz.

Ez olcsónak számít?

Igen. A TransferWise nagy előnye a biztonságos és kényelmes használat mellett, hogy a fenti kezelési költségen túl semmilyen egyéb díjat nem számol fel, valamint egyedülálló módon középárfolyamon vált. Más devizautalási módszerekkel való összehasonlításról olvasd el ezt a cikket.

Mennyire gyors?

Leginkább a fizetési módtól függ. A honlapon 1-4 napot adnak meg, én eddig mindig ún. SOFORT utalást használtam Euró-Forint konverzióban, másfél napon belül mindig rendben megérkezett az összeg.

Mennyire biztonságos?

A TransferWise a lehető legbiztonságosabb protokollokat használja, https ipari titkosítással. Mint a világ vezető pénzügyi intézményei, a TransferWise is be van jegyezve az Egyesült Királyság Pénzügyi Felügyeleténél. Az utalás és a pénz megérkezése közötti 1-2 napban a weboldalon tudod nyomon követni az utalásod státuszát.

Mi történik, ha elrontottam az utalást?

Semmi gond. Amíg nem teljesült a tranzakció, vissza tudod vonni az utalást, ekkor a teljes összeget, hiánytalanul visszautalják arra a számlára, amiről elindítottad a tranzakciót.

Mi történik, ha az utalás időtartama alatt zuhan be a céldeviza árfolyama?

Nagyon kellemetlen lehet, ha éppen jó árfolyamfekvés esetén kezdjük meg a tranzakciót majd nagyot zuhan az árfolyam. A TransferWise erre is biztosítékot kínál, tetszőlegesen meg lehet adni egy 0,5-3% közötti arányt, amekkora árfolyamcsökkenés esetén automatikusan felfüggeszti a tranzakciót és a teljes feladott összeget visszaküldi a számládra. Fordított esetben nem függesztik fel a folyamatot, a nyereség a tiéd :)

További kérdésekkel böngészd át a Gyakori kérdéseket, kérdezz itt kommentben, vagy írhatsz az ügyfélszolgálatnak is (angolul). Rendszerint fél napon belül válaszolnak. Igyekszem én is :)

Németországi munkalehetőség, egy hét nyaralás Horvátországban, használt autó Ausztriából vagy külföldre költözés... Mindenki került már olyan helyzetbe, hogy pénzt kellett váltania, kis vagy nagy tételben, Forintról devizára, vagy fordítva. Kis összegeknél érdemes a legegyszerűbb, leggyorsabb megoldást választani, viszont ha nagyobb tételről van szó, előtérbe kerül az árfolyam és a biztonság. Még összetettebb a helyzet, ha az átváltott összeget külföldre kell eljuttatni, vagy befizetni. Ebben a blogbejegyzésben a Forint-deviza váltás illetve külföldre utalás témakörét járjuk végig.

Észak-Németországban dolgozom egy multinacionális cégnél. Sokáig fejtörést okozott, hogy milyen módszerrel váltsam át és juttassam haza az itt megkeresett Euróimat. Úgy gondolom, hogy ezzel nem vagyok egyedül, mert egyre többen dolgoznak külföldön, vagy más szituációban szembesülnek ezzel a problémával. A következőkben végigveszem a deviza váltás és utalás lehetőségeit, majd számpéldákon keresztül mutatom be a különbségeket. Ez alapján mindenki megtalálhatja a számára optimális megoldást pénzküldésre, pénzváltásra!

1) Pénzváltó

Alkalmi váltásra (pl. nyaralás tervezésekor) és kisebb összegek esetén ez a legkézenfekvőbb megoldás. Ha kisebb összegekről volt szó, én rendszeresen a Correctchange irodáiban váltottam, tapasztalataim szerint ők dolgoznak a legjobb árfolyamokkal, alacsony kezelési költség mellett. Számos vidéki városban jelen vannak, Budapesten több irodájuk is van. A váltás előtt ajánlott telefonon, vagy az interneten tájékozódni az  adott pénzaltó iroda árfolyamairól, esetleg konkrét ajánlatot kérve a váltani szándékozott összegre vonatkozóan.

Ha valaki nyaralni megy, vagy külföldi munkavállalás esetén gyakran látogat haza, akkor valós opció, hogy egyszerűen viszi magával a tervezett összeget, és utazás előtt, vagy megérkezés után átváltja. Ha valaki külföldön dolgozik, a sokkal kedvezőbb árfolyamok miatt érdemes Magyarországon átváltania a megtakarítását, ha később itthon szeretné felhasználni, vagy odaadni a családnak.

Az utcai, aluljárókban, hivatalos pénzváltók mellett felbukkanó, 1-2 Forinttal jobb árfolyamot kínáló kétes egyéneket én messze elkerülöm, nem egy barátomat verték át ilyen ügyletekben. Elvehetik a pénzed, hamis pénzt adnak, de olyat is hallottam, hogy 500 Forintosra cserélték ki a kezében az 50 €-s bankjegyeket úgy, hogy nem vette észre az illető. És a legrosszabb, hogy ilyenkor hiába fordulsz a rendőrséghez, a pénzed valószínűleg sosem kapod vissza.

Tipp: Pénzt váltani lehetőleg ne egyedül menjünk (főleg ha nagyobb összegről van szó), vigyünk magunkkal barátot, családtagot. Lehetőség szerint a nappali órákban, forgalmas helyen váltsunk és gyaloglás vagy tömegközlekedés helyett inkább autóval, hivatalos taxival hagyjuk el a helyszínt. 

2) Bank

Talán a második legelterjedtebb megoldás a bankban történő pénzváltás, illetve devizautalás. Amellett, hogy kényelmes (akár interneten is igényelhető) és abszolút biztonságos tranzakcióról van szó, a bankok - különböző mértékben ugyan - de igencsak kihasználják ezt a bizalmi helyzetet, és kedvezőtlen árfolyamréssel és súlyos kezelési költségekkel lehúzzák az ügyfeleket. Minden esetben érdemes tájékozódni az adott banknál, hogy milyen árfolyamon és milyen kezelési költséggel váltanak, illetve utalnak külföldi devizaszámlára pénzt, ebben nagy különbségek lehetnek a pénzintézetek között.

Szinte minden banknál lehetőség van deviza (Euró) számlát nyitni, ez hosszú távú külföldi tartózkodás esetén lehet hasznos. Ezeknek a számláknak a számlavezetési díja rendszerint magasabb, mint a forintszámláké, és sokszor a számlanyitásért is fizetni kell. Maga a számla azonban a pénzváltást nem teszi olcsóbbá, csupán külföldre való utalás esetén nyújthat kedvezőbb feltételeket, mint a forintszámláról történő utalás (de ha devizában veszünk fel pénzt annak plusz költségei vannak).

3) Magyar Posta

Kevesen tudják, de a Magyar Posta "nemzetközi postautalvány" szolgáltatásával is van lehetőségünk külföldre pénzt küldeni. A postánál számított vásárlási és eladási Euró-árfolyam között stabil 17 Forintos különbség van, amivel nagyjából a bankokhoz hasonlóan kedvezőtlen árfolyamot kínál. Azonban a szolgáltatás része, hogy a címzett részére akár készpénzben is küldhető az összeg, illetve még egy kedves, pár soros üzenetet is mellékelhetünk. A kedvezőtlen árfolyam mellett azonban még jelentős kezelési költséggel is kalkulálnunk kell.

4) Western Union

A WesternUnion a Magyar posta szolgáltatásához hasonló, de gyakorlatilag az egész világra kiterjedő pénzküldési lehetőséget biztosít, mindezt egyszerűen, gyorsan, és baromi drágán. A folyamat úgy néz ki, hogy a pénzt feladó személy bemegy egy WesternUnion irodába, kitölt egy nyomtatványt és befizet egy bizonyos összeget (mindezt teheti interneten keresztül is). A címzett személy pedig a világ egy tetszőleges pontján lévő irodában percek múlva kézhez kaphatja a küldött összeget. A pl. Forintban befizetett pénzt a WesternUnion saját (gyalázatos) árfolyamán váltja, és természetesen kezelési költséget számít fel. Előnyös lehet olyan helyzetekben, amikor nagyon gyorsan van szükségünk anyagi segítségre.

5) Paypal

Azonos pénznemben történő utalásban, elektronikus fizetésben világszerte elterjedt megoldás a PayPal. A PayPal gyakorlatilag egy elektronikus bankszámla, amivel teljesen biztonságosan lehet online pénzt küldeni, vagy vásárolni. A pénzmozgás ingyenes, azonban a pénz feltöltéséért, vagy felvételéért kezelési költséget kell fizetni. Nagy előnye a biztonság, hogy nem kell érzékeny banki adatokat megadni egy-egy vásárláshoz, mivel az egész tranzakció a PayPal felületén történik. De! Ha más pénznemben szeretnénk utalni, vagy vásárolni, a PayPal az alapértelmezett beállítása szerinti saját maga által megadott árfolyamon vált, amivel szemtelenül lehúzza az ügyfeleket (HUF-EUR esetén 31-32 Ft körüli árfolyamrés).

Tipp: Létezik azonban egy kiskapu, ami minden PayPal regisztráció első lépésének kellene lennie: a beállításhoz ajánlom ezt a cikket. Kiválasztható, hogy a PayPal helyett a bank végezze el a konverziót, ezzel lényegesen jobban járunk, és a már említett banki árfolyamon tudunk pénzt utalni devizában.

A megfelelő bonyolultságú jelszavak megválasztása online pénzügyi szolgáltatások igénybevétele esetén különösen fontos. Mivel a PayPal az egyik legelterjedtebb ilyen szolgáltatás, hekkertámadások közkedvelt céláblája is lett. Sose tartsunk óriási összegeket a PayPal fiókban és ne dőljünk be a gyanús emaileknek (a PayPal sosem fogja emailben kérni a jelszavadat...).

6) Transferwise

A TransferWise online pénzküldő szolgáltatása egyszerre teljesen biztonságos, szavatolja az online ügyintézés kényelmét és a többi pénzváltó, pénzküldő szolgáltatáshoz képest verhetetlenül alacsony díjszabást garantál. Hogy hol van ebben a trükk? A trükk az, hogy a TransferWise valójában nem végez pénzváltást. Csupán egy közösségi rendszert hoz létre, ahol összehozza azt aki két pénznem között egyik, illetve másik irányba szeretne váltani.

Ha “A” 500 Eurónyi forintot szeretne Németországból Magyarországra küldeni “B”-nek, “C” pedig ugyanezt akarja, csak fordítva Magyarországról Németországba “D”-nek, akkor küldjük el az országon belül “A” pénzét “D”-nek, “C” pénzét pedig “B”-nek. Ezt a cserét bonyolítja biztonságosan és kényelmesen a TransferWise, így tud egy nagyságrenddel olcsóbban "pénzt váltani". Zseniális.

A hihetetlen az, hogy a TransferWise középárfolyamon vált. Az, ami a posta esetében 17 Forintos rés, az itt nulla. A tranzakciós díj általában nagyon kedvező, de pénznemektől függően változik, Forint-Euró között 0,7% (0,5% volt a tranzakciós adó bevezetéséig, de ezt a többletet mindenhol ugyanúgy meg kell fizetni).

Ez egy számpéldán keresztül azt jelenti, hogy ha 310 Ft-os HUF-EUR árfolyam mellett 500€-t utalsz haza, az 500€ 0,7%-át vonják le összesen, tehát 496,5€-nak megfelelő Forint: 496,5*310= 153915 Ft kerül egy az egyben átutalásra. Ha egy aktív tag által küldött meghívóval (link) regisztrálsz, akkor az első utalás 500 angol fontig INGYENES (jelenleg kb. 590 €) , azaz még ezt a kezelési költséget sem vonják le és 500*310= 155.000 Ft kerül átutalásra.

A koncepció szellemi atyja a Skype egyik alapítótagja, aki egy társával együtt 2011-ben alapította a TransferWise-t azzal a szándékkal, hogy a Skype-hoz hasonlóan, az emberek hétköznapjaiba beépülő pénzügyi szolgáltatást hozzon létre. A TransferWise-ról részletesen ebben a cikkben olvashatsz.

Összehasonlítás

Lássunk egy konkrét példát. 200.000 Ft-t fogunk a fent felsorolt lehetőségek mindegyikén átváltani Euróra és eljuttatni Magyarországról Németországba. A példában egy fiktív 310 Ft/€ középárfolyamot veszek alapul. Az alábbi táblázatban összefoglalva szerepelnek az átváltás és utalás költségtényezői, a végül sikeresen a számlára juttatott összeg, valamint az értékelés alapját képző összes költség - biztonság - kényelem tényezők.

Teljes méretért katt a képre

Az értékelés alapját képezö mutatók közül csak az összes költség számszerüsíthetö. Láthatjuk, hogy széles skálán mozognak a váltás és deviza utalás költségei. Utalhatunk közel 5%-os veszteséggel a Western Union vagy a PayPal szolgáltatásával, míg aktív tagtól szerzett meghívóval 0,06%-os veszteséggel tehetjük meg ugyanezt a TransferWise segítségével. 

Összefoglalás

Eredményt hirdetni több szempont alapján is lehet. Alkalmi váltásra (pl. nyaralás tervezésekor) és kisebb összegek készpénzes váltása esetén a legjobb megoldás a jó öreg pénzváltó. Fontos azonban, hogy csak hivatalos pénzváltóban váltsunk és minél hamarabb helyezzük biztonságba a felvett összeget.

Adott bankszámlára történő utalás esetén a legjobb szolgáltatást a költség - biztonság - kényelem mutatók alapján a TransferWise nyújtja. Természetesen a TransferWise-nak is lett konkurenciája, csak a legnagyobbakat említve a Currencyfair, Skrill, WorldRemit, stb. Bár nem próbáltam ki mindegyiket, saját tapasztalataim alapján illetve más értékeléseket alapul véve a legjobb szolgáltatást a TransferWise nyújtja.

A jövőben várhatóan tovább szaporodnak az online (fintech) pénzügyi szolgáltatások, melyekkel kényelmesen, biztonságosan és alacsony költséggel küldhetünk pénzt külföldön élő családtagjainknak, barátainknak, üzletfeleinknek. A következő ugrást talán a csetelő alkalmazásokba integrált megoldások jelenthetik, de ezek széleskörű elterjedéséig számomra marad a TransferWise.